변액보험 적립금과 해지환급금, 뭐가 다를까요?

안녕하세요, 호선쌤입니다.

저는 지금 변액보험 시험을 준비 중입니다. 

공부를 하면서도 실전 상담에서 자주 나오는 질문들이 머릿속에 맴돌아요.

그중 하나가 바로 이것입니다.


"설계사님, 제 적립금이 이 정도인데 해지하면 이 금액이 다 나오는 거죠?"


이 질문을 듣고 저도 한 번 더 정리해보고 싶었습니다. 


‘적립금’과 ‘해지환급금’은 분명히 다릅니다. 

 오늘은 그 차이를, 공부하는 입장에서 쉽게 풀어보겠습니다.


1. 적립금이란?

적립금은 고객이 납입한 보험료 중에서 사업비를 제외하고 펀드에 투자되어 운용 중인 금액입니다. 즉, 현재까지 보험계약 안에서 굴러가고 있는 '내 돈'이라고 볼 수 있어요.

적립금의 특징

  • 펀드 수익률에 따라 매일 변동
  • 추가납입 시 적립금 증가에 긍정적
  • 하지만 아직 ‘현금화된 금액’은 아님


2. 해지환급금이란?

해지환급금은 계약을 중도 해지했을 때 고객에게 실제 지급되는 금액입니다. 

적립금에서 각종 공제 항목을 제외한 순금액이라고 이해하시면 됩니다.

주요 공제 항목

  • 위험보험료 (사망·질병 보장)
  • 계약관리비, 위탁운용수수료 등 사업비
  • 운용 손실이 있을 경우 그 손해분


3. 왜 적립금과 해지환급금은 다를까?

보험은 단순한 적립상품이 아니라 '보장과 투자를 결합한 구조'입니다. 그래서 보험사 측에서는 매월 위험보험료와 사업비를 차감하고 있어요.

즉, 투자로 쌓인 적립금이 곧바로 환급금이 되지 않는 이유는 계약을 유지하면서 소모된 비용들이 있기 때문입니다.


4. 간단한 예시로 살펴보자

예를 들어, 고객 A님이 5년간 월 30만 원씩 납입해 적립금이 약 1,800만 원이라 가정해봅니다.

  • 위험보험료 차감: 약 300만 원
  • 펀드 수익률 하락(손실): 약 100만 원
  • 사업비 및 관리비 차감: 약 50만 원

이럴 경우 해지환급금은 약 1,350만 원 정도로 줄어들 수 있습니다. 

 적립금과 해지환급금은 생각보다 차이가 큽니다.


5. 그래서 조심해야 할 점

 "적립금은 계약 내부의 수치, 해지환급금은 고객이 실제로 손에 쥘 수 있는 금액입니다."

이 차이를 모르고 단기 해지를 선택하면 예상보다 큰 손실을 겪을 수 있습니다. 

 그래서 저도 공부하면서 이 부분을 특히 반복해서 정리하고 있어요.


6. 호선쌤의 정리

  • 해지환급금은 매일 변동됩니다.
  • 앱이나 콜센터에서 실제 환급금을 꼭 확인해보세요.
  • 최소 7~10년 이상 유지할 계획으로 가입하는 게 좋습니다.


마무리하며

아직 시험에 합격하지는 못했지만, 

이렇게 글로 정리하며 고객의 입장에서 더 깊이 이해하고 있습니다.


저와 같은 설계사도 ‘이해하고 설명할 수 있는 힘’을 기르기 위해 

끊임없이 공부하고 있다는 걸 전하고 싶어요.

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