변액보험 사업비 구조, 이렇게 쉽다

안녕하세요, 호선쌤입니다.

저도 변액보험 공부를 처음 시작했을 때 가장 헷갈렸던 부분이 바로 ‘사업비 구조’였습니다. 

펀드 운용수수료는 알겠는데, 

초기에 빠지는 사업비가 왜 이렇게 큰지, 어디에 쓰이는지 막연했거든요.

사업비는 보험회사의 운영비

간단히 말해, 사업비는 보험사가 고객에게 상품을 판매하고 유지·운영하는 데 드는 비용입니다. 

보험료에서 차감되는 이 비용은 크게 다음과 같은 항목으로 구성됩니다.

1. 신계약비

신계약비는 설계사 수수료, 계약 심사, 청약서 처리, 증권 발행 등 가입 시 한 번만*발생하는 비용입니다. 변액보험은 첫 해 사업비 부담이 큰 대표적 상품으로, 초회 보험료에서 상당 부분이 신계약비로 차감됩니다.

2. 유지비

유지비는 계약을 유지·관리하는 데 필요한 비용입니다. 보험회사가 계약을 유지하고, 고객 응대 및 시스템 관리를 지속하기 위한 필수 비용이지요.

3. 수금비

보험료를 수금하고 관리하는 데 드는 비용입니다. 자동이체 수수료, 카드 결제 수수료 등이 포함됩니다.

4. 위험보험료

사망보장이나 재해보장 등 위험 담보에 대한 순수 보험료 부분입니다. 이 역시 매월 차감되며, 연령이 높아질수록 상승하는 구조입니다.

펀드 운용보수와 사업비의 차이

변액보험은 사업비 외에도 펀드 운용보수가 따로 있습니다. 

사업비는 보험회사 운영비, 운용보수는 자산운용사 펀드 관리비라고 이해하면 됩니다.

초기 사업비가 큰 이유

초기에 사업비가 크게 빠지는 이유는, 설계사 수수료와 신계약 관련 비용이 대부분 **가입 첫 해에 집중되기 때문**입니다. 그래서 해지환급금이 초기에 낮을 수밖에 없습니다.

그래서 어떻게 설명해야 할까?

저는 고객님들께 이렇게 설명합니다.

“변액보험은 사업비가 초기에 많이 빠져서 단기 해지 시 손해가 커요. 하지만 장기로 가져가면 펀드 운용수익과 함께 사업비 부담이 분산되니, 장기 투자 목적으로만 추천드립니다.”

가입 전 반드시 이 구조를 이해시키고 넘어가야, 나중에 분쟁 없이 고객도 저도 편안합니다.

사업비가 높은 상품은 무조건 나쁜가요?

꼭 그렇지만은 않습니다.
사업비가 높더라도 **보장이 크거나 펀드 운용력이 우수**하다면, 전체적인 목적에 부합할 수 있기 때문입니다. 그래서 가입 목적과 기간을 분명히 설정하고 설명하는 것이 가장 중요합니다.

오늘의 핵심 정리

• 사업비 = 보험사 운영비
• 초기에 신계약비가 집중됨
• 펀드 운용보수는 별도
• 장기 유지 시 사업비 부담이 완화됨

호선쌤의 한마디

저도 아직 변액보험 시험 합격 전이라 매일 공부 중입니다. 

공부하며 느끼는 점은, ‘구조를 알면 가입 설계도 쉬워진다’는 것입니다.

※ 본 글은 보험 설계사 시험 준비와 고객 설명을 위한 학습용 콘텐츠입니다.